Что такое депозит?

\"Депозит

Депозит — это некая денежная сумма, которую вы передаете банку на хранение. А банк обязуется вам эти деньги вернуть, но только при соблюдении ряда условий и через оговоренное время.

Деление депозитов

Все депозиты делятся на 2 типа — срочные и до востребования.

Срочные депозиты тоже бывают разные. Долгосрочные позволяют делать вклады на срок больше девяти месяцев. Среднесрочные — от трех до девяти. Краткосрочные — до трех месяцев соответственно. Забрать их можно только когда закончится срок их \»хранения\», не раньше.
На фоне срочных депозитов более выгодно выглядят депозиты до востребования. Их позволяется забирать из банка (в любой удобный момент) — через банкомат или кассу. Еще можно переписать такой депозит на другого человека или даже организацию. Как правило все деньги, которые мы держим на банковских счетах — это именно депозиты до востребования.

Отдаем деньги в банк

Но какой смысл вообще отдавать свои наличные на хранение банку?

Всё просто. Банк не просто сохраняет ваш депозит, а использует его в своей ежедневной деятельности. Например выдает кредиты другим людям, получает выгоду. И этой выгодой делится с владельцем депозита — сумма на его счету в банке начинает понемногу расти. Прибавляется, конечно, всего несколько процентов, но доход постоянно растет. Эти проценты могут начисляться без капитализации и c ней, по определенным периодам или в конце срока.
Проценты (дающиеся в конце данного срока) — сумма, которая прибавляется к первоначальному вкладу при его выдаче вкладчику. Разместив депозит в 300 условных денежных единиц на 10 месяцев при ставке 10 процентов — в конце срока вы получите уже 330 у.е. Так же к депозиту прибавляются проценты по определенным периодам. 1 раз в месяц (или в день) банк узнает, сколько средств находится на вашем счету и прибавляет к нему некоторую сумму (которая вычисляется по процентной ставке).
Со срочными депозитами все происходит немного по другому. Проценты также начисляются на счет раз в год, в квартал или месяц. Но общая сумма депозита остается той же. Просто эти проценты выводятся ежемесячно, никак не влияя на базовый вклад. К примеру с депозита в 300 условных денежных единиц каждые 30 дней можно будет забирать 2.5 у.е. (при 10% годовых). А когда срок вклада истечет — вы получите и свои начальные 300 у.е.
Правда примеры, которые указаны выше, применимы лишь к процентам без капитализации. Если вкладчик выбрал капитализацию процентов, то эти проценты будут учитываться не отдельно, а один раз в определенный срок (год, квартал или месяц) станут прибавляться к депозиту, к общей сумме вклада. Снять со счета отдельно их нельзя — нужно будет дождаться конца срока депозита.
Такой подход может принести (тому, кто вложит 300 условных денежных единиц)  следующий доход. В конце первого квартала — 307.5 у.е. В конце второго квартала — 315.18 у.е. В конце третьего квартала 323 у.е. А в конце всего срока — 331.07 у.е. Это больше всего на 1 у.е, чем в случае с процентами без капитализации. Немного, но если сумма вклада окажется значительней 300 у.е., то это выгодно.

Можно оформить и такой депозит, при котором будет доступно пополнение вклада еще до истечения его срока. Тогда проценты дохода увеличатся пропорционально общей сумме.

Главное никогда не пытаться закрыть депозит до конца срока. Это ведет к существенному снижению дохода от вклада (либо его отсутствию). Это не считая штрафа, который может наложить на вас банк при таком развитии событий. Решив создать депозит на весомую для вашего бюджета сумму, убедитесь, что эти деньги срочно вам не понадобятся. Иначе вклад потеряет всякий смысл.
Есть и еще один весьма тонкий момент. Процентная ставка (имеются в виду рублевые вклады) обязана быть меньше чем ставка рефинансирования, которая объявляется Центральным Банком (её размер всегда указывается на сайте ЦБ). Если ставка по вкладу выше, чем ставка рефинансирования, то с разницы их суммы вам придется заплатить особый налог (в 35%). Оформив 11% депозит при ставке в 10%, вы получите в итоге прибыль только в размере 10.65%.
Вкладывайте деньги грамотно.